Rýchly vývoj a globálne prijatie platobných schém v reálnom čase predstavuje kľúčový posun v globálnom finančnom ekosystéme, zlepšuje hospodárstvo a finančnú inkluzivitu… a prináša nové príležitosti pre trestnú činnosť. Jednou nezamýšľanou výhodou starších systémov, ktorým spracovanie transakcií trvá niekoľko dní alebo týždňov, je dodatočný čas pre finančné inštitúcie na identifikáciu a prevenciu podvodov. Transakcie, ktoré sa spracujú v priebehu niekoľkých sekúnd, majú výrazne pozitívny vplyv na efektivitu a skúsenosti zákazníkov, ale práve táto rýchlosť robí odhalenie a reagovanie na podvody neuveriteľne náročné, najmä vo veľkom rozsahu. Relatívna novosť okamžitých platieb tiež vytvára úrodnú pôdu pre kriminalitu, pretože podvodníci sa snažia využiť potenciálne medzery v digitálnych transformáciách spoločností. Tieto výzvy stoja vysoké náklady: US News & World Report nájdené že 65 % dospelých sa obáva kybernetických útokov a v USA prevyšujú straty súvisiace s podvodmi 10 miliárd dolárov minulý rok.
Integrácia umelej inteligencie (AI) do finančných služieb pridala ďalšiu úroveň zložitosti, a to tak z hľadiska umožnenia sofistikovaných finančných zločinov, ako aj z hľadiska posilnenia obrany proti nim. Tieto nástroje poskytujú podvodníkom bezprecedentnú rýchlosť, presnosť a rozsah, čo môže prevýšiť tradičné bezpečnostné opatrenia. V dôsledku toho je finančná kriminalita podporovaná AI na vzostupe. Najmä podvody so syntetickou identitou – kde podvodníci môžu pomiešať skutočné údaje s falošnými údajmi, aby vytvorili falošné profily, ktoré vyzerajú ako skutočné – zaznamenali v minulom roku astronomický nárast; podľa niektorých odhadov, 95 % syntetických identít sa nezistilo finančnými inštitúciami.
Pochopenie tejto dynamiky a strategické nasadenie AI na boj proti zločinu podporovanému AI je prvoradé pre ochranu globálneho finančného ekosystému.
Všetko to začína signálmi
Čím podrobnejšie sú údaje organizácie týkajúce sa boja proti podvodom, tým lepšie je pripravená trénovať systémy AI, aby rozpoznali a označili pokusy o falšovanie. Systémy umelej inteligencie potrebujú informácie, ktoré poskytujú údaje, nazývané aj signály; po pripojení k rámcu, ktorý umožňuje zdieľanie týchto signálov medzi rovesníkmi, tým väčšia je schopnosť chrániť skutočné údaje. Čím viac osobných informácií má AI zločinca, tým viac dokáže presvedčivo prekĺznuť cez bezpečnostné siete. Obmedzenie prístupu zločincov k dátovým signálom je dôležitou súčasťou ochrany jednotlivcov a podnikov, ale časté porušenia zaplavili kriminálny trh množstvom vysoko osobných údajov. Náklady na nákup „úplných prihlasovacích údajov“ priemerného Američana – číslo sociálneho poistenia, meno, dátum narodenia atď. – na temnom webe sú len 8 dolárov.
Lepšou možnosťou je zabezpečiť, aby systémy umelej inteligencie bánk na boj proti podvodom mali prístup k väčšiemu množstvu a lepším dátovým signálom ako zločinci. Pokiaľ ide o platby v reálnom čase, znamená to, že väčšie globálne platobné spoločnosti, ktoré sú na trhu už desaťročia, majú výraznú výhodu. Sofistikované organizácie, ktoré spracúvajú miliardy transakcií a bilióny dolárov, majú k dispozícii oveľa viac informácií, používajú AI už roky a sú o svetelné roky popredu, pokiaľ ide o správanie a vzorce správania vašich zákazníkov (KYC). Napríklad behaviorálna biometria – vzory písania, pohyby myši, dynamika dotyku atď. – môže pomôcť analyzovať jedinečné správanie a odchýlky od príznakov. Ako nepretržitý proces overovania môže finančným inštitúciám poskytnúť výhodu nad kriminálnymi činiteľmi. Ako celok môže toto obrovské množstvo globálnych údajov pomôcť finančným inštitúciám nielen predchádzať pokusom o podvod, ale aj predvídať budúce podvody.
Sieťové efekty ako ochrana bánk
Malé a stredné banky sú najzraniteľnejšie voči finančnej kriminalite podporovanej AI, pretože vo všeobecnosti majú menej údajov ako ich väčšie rovesníčky a menej zdrojov na investovanie do bezpečnosti. Jedným z riešení je partnerstvo s globálnymi spracovateľmi platieb, získanie prístupu k oveľa väčším signálom a sofistikovanejšej AI na boj proti zločinu. Pretože je v záujme platobnej spoločnosti zabrániť čo najväčšiemu počtu podvodov, neexistuje žiadny zmysluplný rozdiel medzi zabezpečením ponúkaným rôznym vrstvám bánk; Zákazníci malých/regionálnych bánk sú chránení rovnako ako ich väčší klienti.
Ďalšou výhodou účasti v tomto veľkom ekosystéme je schopnosť bánk dozvedieť sa viac o svojich vlastných zákazníkoch. Viac a kvalitnejších údajov o zákazníkoch pomáha bankám skôr identifikovať makrotrendy, ako aj potenciálne prehliadnuté medzery alebo potreby zákazníkov. Tieto informácie im pomáhajú mobilizovať ich na vývoj potrebných produktov a služieb. Okrem odomknutia nových potenciálnych tokov príjmov pre banku zlepšujú lepšie produkty spokojnosť zákazníkov a – s vhodnými zábranami – prispievajú k celkovo bezpečnejšiemu finančnému ekosystému.
Šírenie platieb v reálnom čase a súčasný nárast finančných zločinov vyvolaných AI si vyžadujú zmenu paradigmy v bezpečnostných stratégiách. Budúcnosť finančného zabezpečenia spočíva v bezproblémovej integrácii AI do všetkých aspektov bezpečnostných operácií. Využitím sily AI a sieťových efektov veľkých platobných partnerov sa finančné inštitúcie môžu nielen chrániť pred súčasnými hrozbami a stratami, ale aj predvídať a zmierňovať budúce riziká. Spolupráca medzi finančnými inštitúciami, regulačnými orgánmi a poskytovateľmi technológií bude rozhodujúca pri vývoji robustných bezpečnostných rámcov, ktoré dokážu držať krok s vyvíjajúcimi sa hrozbami.
