Systém kreditného bodovania v USA sa nepoužíva len v bankovníctve a veľkých podnikoch, ale hodnotí aj bonitu každého rezidenta v každom aspekte jeho každodenného života. Tento systém však zároveň diskriminuje veľké skupiny obyvateľstva, najmä migrantov.
Pre migrantov a politických utečencov je mimoriadne náročné nájsť si v USA oficiálne zamestnanie bez potrebných právnych dokladov a kreditnej kontroly. Podľa imigračných zákonov nesmú žiadatelia o azyl oficiálne pracovať prvých 180 dní po podaní žiadosti. Táto byrokratická bariéra viedla k nárastu nízkopríjmovej pracovnej sily v sektore dodávky potravín.
Koľko migrantov čelí výzvam v USA
Od roku 2022 informoval Inštitút migračnej politiky 46,2 milióna legálnych migrantov v USA Ďalších približne 9 miliónov je bez dokladov. Len New York každoročne víta desaťtisíce nových prisťahovalcov, pričom ich počet od jari 2022 výrazne narastá, keďže podľa Rady pre zahraničné vzťahy prekročilo americko-mexickú hranicu viac ako 118 000 migrantov, najmä z Latinskej Ameriky a Karibiku.
Mnohí migranti sa obracajú na sektor doručovania, pretože v ich podmienkach ponúka viac pracovných príležitostí. Popularita tohto zamestnania vzrástla počas pandémie COVID-19, najmä počas prísnych blokád.
Prečo migranti čelia dopravným obmedzeniam
Práca doručovateľa vo veľkom meste je nemožná bez osobnej dopravy. Migranti si nemôžu brať pôžičky na e-bike a podobne pre nedostatok úverovej histórie a potrebných dokladov, čo im bráni aj pri registrácii mopedu či auta.
Cena elektrického bicykla začína na 2 000 dolároch. Repasované modely sú síce dostupné za približne polovičnú cenu oproti novým, no pre migrantov s nízkymi príjmami je to stále významná suma. Lacnejšie e-bicykle z Číny sa zvyknú rýchlo opotrebovať a vyžadujú si opravy, ktoré môžu presiahnuť počiatočné obstarávacie náklady.
Problém nekvalitných elektrických bicyklov
Ďalším problémom lacnej dopravy sú nekvalitné lítium-iónové batérie používané v elektrických bicykloch a skútroch, ktoré sa stali hlavnou príčinou požiarov v New Yorku. Nedostatok regulácie a podpornej infraštruktúry zmenil tento problém na vážny problém verejnej bezpečnosti.
Len za prvé dva mesiace tohto roka zažil New York viac požiarov spôsobených vozidlami na batérie ako za celý rok 2019. To viedlo k prísnejším reguláciám na trhu s elektrickými bicyklami a ich certifikácii. Zabezpečenie prístupu k bezpečnej elektrickej doprave sa stalo naliehavým spoločenským problémom.
Ako technológia AI rieši tento problém
Niektoré služby požičovne elektrických bicyklov pre kuriérov v USA vynikajú. Väčšina doručovateľov sú prisťahovalci bez úverovej histórie, čo obmedzuje ich prístup k bezpečnej a dostupnej doprave. Jedným z možných riešení je vyvinúť vlastný systém hodnotenia, ktorý sprístupní nákladnú elektrickú dopravu kuriérom.
Namiesto spoliehania sa na štandardné číslo sociálneho poistenia, doklad o adrese a iné tradičné metódy overovania identity možno použiť dvojfaktorové overenie na základe:
- Informácie o klientovi z externých zdrojov.
- Predpovede založené na údajoch a správaní predchádzajúcich používateľov.
Keď sa klient prihlási na odber služby, analýza systému určí jeho bonitu a či bude pravdepodobne čeliť problémom s platbou. Na tento vývoj sa použili štatistické údaje od viac ako 10 000 jednotlivcov na vytvorenie ekonometrického modelu s viac ako 50 dátovými bodmi.
Algoritmus rozhodne, či môže byť služba prenájmu poskytnutá danej osobe a či je potrebná záloha. V prípade odmietnutia služba ponúka alternatívy, ako je prechod cez kreditného partnera alebo kúpa bicykla. Pre schválených zákazníkov systém určí aj typ obchodu: prenájom do vlastníctva, mesačný alebo týždenný prenájom.
Automatizácia týchto procesov sa osvedčila: v priebehu dvoch rokov boli spoločnosti, ktorá slúži 8 500 používateľom, ukradnuté menej ako 3 % bicyklov. Podľa Bicycle Habit sa v New Yorku ročne ukradne okolo 15 000 bicyklov.
Technológie AI na analýzu klientov bez kreditného skóre
V nasledujúcom texte sú načrtnuté fázy implementácie analýzy „bez úverového bodovania“.
Vývoj vlastného bodovacieho systému
Na základe analýzy klientskej databázy si požičovne elektrických bicyklov vytvárajú vlastné bodovacie systémy na hodnotenie finančnej spoľahlivosti na základe viac ako 50 parametrov, vrátane nefinančných. Tento model sa neustále učí, prispôsobuje sa správaniu súčasných a minulých klientov. Parametre je možné upraviť, čo umožňuje komplexnejšie alebo zjednodušené podmienky bodovania. Tento produkt je určený pre podniky, ktoré pracujú s klientmi, ktorí nie sú schopní predložiť štandardný súbor právnych dokumentov, ktoré zvyčajne vyžadujú služby v USA
Jednoduchý príklad analýzy dát
Ak databáza ukazuje, že potenciálny klient má viacero telefónnych čísel alebo adries, ktoré sa menia každé dva mesiace, môže to znamenať, že ich mení, aby sa vyhol plateniu účtov. Systém to označí, ale konečné rozhodnutie bude založené na ďalších faktoroch.
Čo ešte preveruje netradičný bodovací systém?
Takýto systém tiež skúma konvenčné finančné ukazovatele, ako je história bankrotov alebo vysťahovaní. V takýchto prípadoch berie do úvahy faktory, ako je načasovanie konkurzného konania klienta. Rozhodnutia sa potom prijímajú od prípadu k prípadu.
Ak má potenciálny klient viac ako 10 rôznych IP adries, naznačuje to, že pravdepodobne používa bezplatný alebo zdieľaný internet. Systém kontroluje bydlisko klienta a miesto platby podľa IP adresy – ak sú od seba vzdialené, existuje vysoká pravdepodobnosť podvodu.
Stripe, americký online platobný systém, možno použiť na kontrolu, či spôsob platby kupujúceho predchádzajúci predajcovia neoznačili za podvodný. Pomáha to identifikovať podvod, ak sa zákazník vydáva za niekoho iného.
Procesy registrácie a hodnotenia sú plne automatizované prostredníctvom technológie rozpoznávania tváre a overovania dokumentov, aby sa minimalizovali podvody.
Zjednodušenie a bezpečnosť pre cieľové skupiny s nízkym príjmom
Do vlastného softvéru je integrovaných niekoľko pomocných funkcií:
- Sledovanie elektrických bicyklov v reálnom čase.
- Deaktivácia elektronických komponentov.
- Alarmový systém a diaľkové zamykanie kolies.
- Automatické upozornenia na základe zozbieraných údajov o bicykli (napr. jazdy v zakázaných oblastiach, nepovolené prekročenie štátnej hranice, dlhšia absencia GPS signálu).
Automatizácia procesu bodovania výrazne zvyšuje konverzný pomer služby, pretože klienti sú vopred informovaní o požadovaných dokumentoch a o tom, čo môžu očakávať vo fáze rozhodovania. To umožňuje, aby bol celý proces overovania dokončený za pár minút online, čím sa predíde situáciám, keď niekto príde nepripravený, buď zabudne potrebné dokumenty alebo nebude schopný poskytnúť požadovanú zálohu.
Vďaka automatizácii môže služba robiť okamžité rozhodnutia, čím sa urýchli proces onboardingu. V dôsledku toho sa čas od prihlásenia do prijatia vozidla skrátil zo 60 na 15 minút a personál už nestráca čas na tých, ktorí neprešli na palubu.
Iné technológie používané Rental Services
Tieto technológie využívajú všetky špičkové požičovne v Amerike, vrátane Whizz, Joco a Zoomo. Rozdiely spočívajú v ich požiadavkách; napríklad Zoomo požaduje ID a doklad o pobyte ako druhý dokument. Nedávno oznámili zrušenie previerok pozadí, avšak ich registrácia a hodnotenie stále zahŕňajú manuálne spracovanie, ktoré vyžaduje, aby zákazníci posielali svoje dokumenty poštou. Whiz a Joco sú tu pred konkurenciou, pretože proces zautomatizovali pomocou poskytovateľov online overenia.
Joco zmierňuje riziká inak tým, že umožňuje klientom využívať elektrickú dopravu šesť hodín, po ktorých musí byť bicykel vrátený do dokovacej stanice na nabitie. To znamená, že si ho používatelia nemôžu vziať so sebou domov a je tu aj časové obmedzenie.
Zhrnutie
Technológia nielenže zjednodušuje život, ale prostredníctvom nekonvenčného bodovacieho modelu zvyšuje bezpečnosť používania elektrických bicyklov a rieši nerovnosť medzi doručovateľmi. Dá sa teda povedať, že technológia podáva pomocnú ruku ľuďom v ťažkých životných situáciách – dokonca aj tým, ktorí nemajú kreditné skóre.